Плавающий процент ипотеки - пренебрегаемый риск
Более 30 процентов банкиров говорят, что клиенты не знают о возможности увеличения ипотечных платежей в ближайшие годы. Между тем, от риска процентных ставок не избежать. Обеспечение безопасности не будет обеспечено за счет недавно наложенных обязательств с фиксированной процентной ставкой.
Индекс WIBOR 3M за последние несколько лет напоминает Мазовецкую равнину. Многие заемщики, погашающие свои долгосрочные обязательства, уже забыли, как могут измениться ипотечные кредиты. Те, кто недавно решил финансировать покупку квартиры, не испытывали никаких эмоций, связанных с открытием посылки из банка, содержащего обновление графика погашения.
Недавние комментарии представителей Совета по денежно-кредитной политике показывают, что повышение процентных ставок не следует ожидать быстро. Это может успокоить погашаемые обязательства, но это не снижает риск процентных ставок. Рано или поздно каждый ипотечный заемщик вспомнит о своем существовании - почти все жилищные кредиты, предоставленные банками, основаны на плавающих процентных ставках.
В октябрьском выпуске «Bank Monitor», опубликованном Ассоциацией русских банков, были найдены интересные результаты опроса, проведенного среди банкиров TNS Kantar. 31 процент Респонденты указали, что, по их мнению, осведомленность клиентов о возможности увеличения ипотечных платежей низкая или очень низкая. 57 процентов оценил его как умеренный и 13 процентов. - как высокий, так и очень высокий.
Если сотрудники банков обязаны представлять потенциальным заемщикам моделирование, показывающее возможные последствия повышения процентной ставки, плохо оценивают последствия этих мер, то, вероятно, реальный уровень осведомленности о клиентах даже ниже, чем оценки банкиров.
Чтобы проиллюстрировать опасности, связанные с повышением процентной ставки, Польская финансовая инспекция рекомендует предоставлять расходы на обслуживание кредита для ставок WIBOR на 3, 5, 10 и 15 процентов. Пойдем к историческим примерам и вернемся во времени к 5, 10, 15 и 20 годам.
Может показаться, что достижение финансовых показателей с двух десятилетий назад, с высокими темпами инфляции, является преувеличением. Однако стоит иметь в виду, что возвращение к двузначным процентным ставкам возможно в следующие 30 лет.
Ипотечные заемщики еще не в состоянии хеджировать изменения процентных ставок в отдаленном будущем. Обязательства, основанные на фиксированной процентной ставке, появились в предложении нескольких банков, но предусматривают фиксированный платеж только на короткий период - максимум 5 лет. В настоящее время резкий скачок процентных ставок маловероятен. Поэтому неудивительно, что новые продукты пользуются незначительным интересом среди клиентов.
Поэтому наиболее предотвратимые заемщики должны взять дело в свои руки и подготовиться к неизбежному, но трудно прогнозировать именно увеличение расходов на обслуживание долга. Времена дешевого кредита могут быть использованы для создания «финансовой подушки» - ресурса сбережений, который повысит чувство безопасности, когда худшие времена для прибыльных людей приходят.
Michał Kisiel
.png)
комментариев