США - рай для ипотечных дебиторов?
Финансовая инспекция недавно опубликовала проект новой Рекомендации S в отношении жилищных кредитов. В этом наборе запланированных рекомендаций для банков представляется особенно интересным наличие возможность финансировать жилье по принципу «ключи к долгу». Финансовый надзор требует, чтобы кредиты выходили с рынка, позволяя выпускать любые обязательства перед банком в связи с передачей права собственности на квартиру. Такая система часто ассоциируется с США. Стоит более внимательно изучить правила кредитования недвижимости «за границей». Решения там кажутся особенно интересными, потому что Соединенные Штаты являются наиболее толерантной страной для ипотечных должников.
Уникальность американских правил, связанных с банкротством потребителей, заключается в применении принципа, известного как «новый старт». Вышеупомянутая концепция предполагает, что доступ к банкротству потребителей должен быть простым, и положения должны помочь должнику избавиться от неоплаченного бремени и выполнить «новый старт» в финансовом выражении. По мнению экспертов RynekPierwotny.pl, такая либеральная модель потребительского банкротства наиболее полно реализована в США, и ее менее отчетливые элементы появляются в других англосаксонских странах (Великобритания, Канада, Австралия), сторонники либерального подхода к банкротству потребителей указывают на то, что она поддерживает он является предпринимательским и выступает за финансовое исключение. Однако в идее «нового старта» есть много критиков, которые указывают, что легкость избавления от долгов приводит к необоснованным финансовым решениям и приводит к безнравственному переносу расходов на банкротство других потребителей и налогоплательщиков. Несмотря на эти возражения, система банкротства потребителей в США продолжает действовать в форме тяги. Его фундаментальные изменения, вероятно, будут соответствовать сопротивлению граждан.
Американские правила банкротства потребителей также интересны, поскольку они предусматривают два варианта решения проблемы с должником. Немногие богатые и серьезно обязанные жители США могут использовать процедуру, описанную в главе 7 Федерального кодекса о банкротстве. Речь о так называемом ликвидационном банкротстве. В случае менее проблемной финансовой ситуации потребитель может использовать процедуру, описанную в главе 13 Кодекса о несостоятельности. Такая мягкая форма банкротства потребителей позволяет сохранить ценные активы (например, дом или автомобиль) и ремиссию части долгов благодаря реализации плана погашения, ранее определенного судом.
Система банкротства ликвидации особенно характерна для Соединенных Штатов. Он предполагает, что только обязательства к стоимости обеспечения (например, ипотека) должны быть подвергнуты абсолютному погашению. Вот почему ликвидационное банкротство чаще всего заканчивается продажей недвижимости, обремененной ипотекой и погашением других долгов. Однако существует серьезное ограничение. Дело в том, что должник может объявить еще одно банкротство банкротства через восемь лет (на принципах главы 7 Кодекса о несостоятельности). Реструктурированное банкротство потребителей в соответствии с главой 13 Федерального кодекса о банкротстве предназначено только для лиц с задолженностью, стоимость которых не превышает текущий лимит. Такие лимиты в 2018 году составляют соответственно 1 184 200 долл. США. (обеспеченный долг) и 394,725 доллара США (необеспеченный долг). Банкротство реструктуризации может быть использовано не чаще одного раза в два года.
В рамках очень краткой и общей презентации принципов потребительского банкротства в США стоит упомянуть еще одну интересную и конкретную проблему. Речь идет о разнообразии правил, определяющих тип и стоимость активов должника, исключенного из банкротства ликвидации. Стоит знать, что некоторые государства ввели свои собственные правила для исключения активов должника от принудительного исполнения, в то время как другие соблюдали федеральные правила. Эта несогласованность правил приводит к очень интересным ситуациям
.png)
комментариев